Intelligence financière: Préparer sa retraite

Introduction
Le facteur de suffisance
Le choc de la retraite
Conclusion

Introduction

Une bonne retraite se planifie longtemps à l'avance. En fait, il est préférable de commencer le plus tôt possible. Mais de combien de fonds aurez-vous besoin et quand pourrez-vous la prendre? Cette page va vous donner des points importants à utiliser pour répondre à cette question.

Le facteur de suffisance

Combien de fonds avez-vous vraiment besoin pour prendre votre retraite? Les experts disent que les revenus que vous aurez besoin sera entre 70% et 100% de la moyenne de vos cinq meilleures années de salaire. Les optimistes vous diront que vous aurez besoin de moins de fonds puisque votre maison est payée et que vous aurez les frais de transport et autres relié au travail en moins. De plus, vous n'aurez plus besoin de mettre des économies de côté pour votre retraite puisque vous y serez déjà. Puisque vous aurez besoin de moins de fonds, vous paierez aussi moins d'impôts.

Les pessimistes vous diront que vous allez vivre plus longtemps et réaliser plus d'activités et donc aurez besoin de plus de fonds. Pensez-y quelques instants. Voulez-vous faire plus de voyages ou d'activités à votre retraite? Ou allez-vous en faire autant qu'en ce moment? Êtes-vous satisfait avec les activités que vous faites présentement? Voulez-vous en faire plus? C'est ce genre de question que vous devez vous poser dès maintenant.

Personnellement, je songe plus à pouvoir utiliser un taux de 100% de mes meilleures années de salaire. Nous allons tous vivre plus longtemps et désirons une meilleure qualité de vie. Il faut donc y mettre plus d'efforts dès aujourd'hui pour créer des économies pour la retraite. Il y a un autre aspect que peu de personnes désirent songer et c'est le prix des médicaments.

En vieillissant, on voit apparaître de plus en plus de conditions médicales qui viennent affecter notre vie. Il suffit de regarder le nombre de pilules que vos parents ou vos grands-parents doivent prendre pour contrôler leur haute pression, leur cour ou leur diabète pour comprendre que cela va aussi nous arriver bientôt. Certains de ces médicaments sont chers et peuvent sérieusement affecter votre budget. La meilleure chose que vous pouvez faire est de rester en bonne santé en incluant de l'exercice physique dans vos activités quotidiennes. Il faut aussi considérer l'histoire de santé de votre famille. Est-ce que vos parents, frères et sours souffrent de maladies héréditaires ou chroniques? Est-ce que cela pourrait aussi vous affecter?

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Votre désir de retraite ainsi que votre état de santé sont des facteurs importants pour déterminer combien vous devriez mettre de côté. Il faut aussi considérer l'inflation et le temps qu'il vous reste avant votre retraite. Vous désirez vous retirer dans 35 ans avec l'équivalent d'un salaire de 50 000 $ d'aujourd'hui. À un taux d'inflation de 3% par année, il vous faudra ou ou 2,81 fois plus d'argent pour conserver le même pouvoir d'achat soit 140 693 $.

Un autre facteur à considérer est le rendement de vos économies. Afin de vous protéger des contrecoups de l'économie, les experts recommandent que le rendement des vos économies soient entre 4% et 5% pour réaliser la somme requise pour l'année. Un rendement supérieur de vos fonds vous protègera de l'effet de l'inflation et faire durer plus longtemps vos réserves. Cela veut aussi dire que vous devez engranger entre 20 et 25 fois vos meilleurs salaires, multiplié par le facteur de suffisance avant de pouvoir prendre votre retraite.

Pour l'exemple décrit, avec un rendement de 5% sur un « salaire » de 140 693 $ à un facteur de suffisance de 100%, il faudra économiser 2 813 862 $.

En utilisant les formules de mathématique financière, vous pourrez atteindre votre objectif en plaçant 9 000 $ par an à un taux moyen de 10,61% durant 35 ans. Ceci est très réalisable. Vous pourrez aussi accélérer le début de votre retraite en plaçant une plus grande mise de fonds par année et en cherchant un meilleur rendement. Mais il faut bien suivre les marchés boursiers pour déterminer le potentiel d'un secteur de l'industrie ou une entreprise en particulier.

Mais ce dernier calcul ne prend pas en considération d'autres revenus provenant d'autres sources telles que le fond de pension de votre entreprise, le régime de retraite gouvernemental ou des rentes de logement que vous recevez moins les frais d'entretien des bâtiments. Par exemple, si le gouvernement fourni 10 000 $ et que votre fonds de pension vous donne 25 000 $ par an, c'est autant d'argent que vous n'aurez pas besoin de mettre de côté. Vous aurez vraiment besoin de 140 693 - 10 000 - 25 000 ou 105 693 de vos fonds personnels.

C'est 700 002 $ de moins que le calcul précédent. Il vous suffira de 7 000 $ par an à un taux moyen de 10,41% durant 35 ans pour atteindre votre objectif.

Il y a une autre façon de calculer les fonds que vous aurez besoin en utilisant la formule de valeur actualisé d'annuités (VAA). Une annuité est une somme constante qu'on reçoit une période déterminé. Par exemple, combien de fonds aurez-vous besoin si vous désirez recevoir 105 693 $ durant 35 ans? La formule peut vous aider à le déterminer.

Calcul du VAA

Le R de la formule représente l'annuité que vous désirez recevoir. Le i est le taux de rendement et le n le nombre de périodes; le nombre d'années dans ce cas.

Il vous faudra donc 1,7 millions de dollars pour recevoir 105 693 $ durant 35 ans. Mais cela ne prends pas en considération l'inflation qui va gruger votre pouvoir d'achat. Mais surtout, il ne restera plus de fonds après cette période. Vaut mieux prévoir mettre de côté un peu plus ou chercher un rendement supérieur de vos fonds.

Vous pouvez utiliser la formule VAA pour vous aurez une bonne idée des fonds que vous aurez besoin de mettre de côté. Les autres formules de la page de mathématique financière vous aideront à atteindre vos objectifs.

Le choc de la retraite

Plusieurs personnes ne sont pas prêtes à la retraite. Ce n'est pas qu'ils n'ont pas assez de fonds pour leurs vieux jours. C'est qu'ils ne savent tout simplement pas quoi faire de leur temps libre. Certains vont fêter leur retraite avec un voyage ou une folie qu'ils se retenaient à faire. Mais que faire par après? Il faut songer à quels activités vous désirez pratiquer, quels sont vos passions ou vos désirs profonds. Désirez-vous faire du cyclisme, de la peinture, du jardinage, vous appliquer à une cause qui vous passionne? Du bénévolat? Aider les jeunes en difficultés? Une fois que vous aurez déterminé les activités que vous désirez poursuivre, vous devrez commencer à les pratiquer avant votre retraite. Cela vous donne une période de réflexion pour voir si vous désirez continuer dans cette voie. Sinon, vous avez encore le temps de changer. Vous aurez encore plus de temps pour suivre vos passions après votre retraite.

Conclusion

J'espère que cette page vous aura démontré l'importance de planifier pour sa retraite longtemps à l'avance. Mais surtout, vous pourrez profiter d'une retraite dorée plus tôt si vous commencez à mettre des fonds de côté dès maintenant. Aussi, n'oubliez pas de songer à la façon dont vous aller utiliser votre temps libre.

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