Introduction
Cette section du site est très différente des autres. Elle ne se concentre pas à vous aider à apprendre un logiciel. Elle existe seulement pour vous donner des notions de base en finance personnelle. Vous trouverez sur ces pages des conseils pour vos finances, une description d'outils financiers ainsi que des formules de mathématique financière pour vous aider à mieux planifier vos besoins.
Pourquoi cette section ?
Tout a commencé lorsque j'ai cherché d'avoir un troisième salaire pour la famille. Pour la majorité des familles aujourd'hui, il faut que les deux conjoints travaillent pour rapporter assez de revenus pour se payer les commodités d'aujourd'hui. J'ai essayé d'atteindre mon objectif en rentabilisant mes manuels de formation sur Internet, par des frais de reproduction sur des parties de mon site utilisé dans des cours ainsi que par de la publicité Google AdSense. Ces approches paient pour le matériel informatique requis pour continuer le développement de ce site. Mais tout cela n'est pas une source de revenu assez importante pour être considéré un troisième salaire. À l'exception de prendre un autre emploi, ce qui m'épuiserais rapidement, la seule autre façon que j'ai d'augmenter les revenus de la famille est par l'investissement.
Après plusieurs années, les gains sur le capital accumulé pourraient être assez imposants pour être considéré comme un troisième salaire. Ce capital pourrait devenir le « salaire » principal de la famille avec plus de temps. Pour y arriver, il faut penser à utiliser toutes les moyens légaux pour protéger le capital de son plus grand ennemi; l'impôt.
Comment pouvez-vous améliorer votre intelligence financière ? Vous pouvez lire et suivre les conseils suivants. Commençons par deux définitions : épargne et investir.
Définitions selon le Petit Robert
Épargne : Gestion où les dépenses sont maintenues à un niveau inférieur aux recettes en vue de constituer des réserves.
Toute personne a besoin de réserves. C'est une notion de base pour établir une sécurité financière. Mettre des sommes de côté veut aussi dire de ne pas y toucher à moins que cela soit pour répondre à une urgence telle que la perte d'emploi, un accident ou un décès dans la famille. Vous devriez avoir un minimum d'argent pour répondre à vos besoins quotidiens pour une période de trois à six mois. Cette somme pourrait plus importante selon votre emploi.
Vous pouvez aussi créer des réserves pour réaliser un projet : achat d'une maison, d'une auto, des études, d'un projet de famille, ou pour la retraite. Tout le monde devrait avoir des projets. Mais il faut planifier à l'avance et suivre le progrès pour qu'ils puissent se réaliser.
Vous pouvez épargner automatiquement en demandant un retrait automatique de votre paie ou de votre compte de banque vers un compte d'investissement. C'est la façon la plus simple d'agir. Pas besoin de se souvenir de retirer des fonds sur chaque paie ou à chaque mois. Cela est fait automatiquement pour vous. Vous appliquez aussi en même temps le concept « pay yourself first » ou « investir en moi avant tout». Vos projets sont tout aussi importants, sinon plus, que votre loyer, votre hypothèque et les autres comptes. C'est votre avenir.
Investir : employer, placer (des capitaux) dans une entreprise.
Cette dernière définition ne répond plus vraiment à la réalité d'aujourd'hui. On peut investir des sommes d'argent dans plusieurs outils financiers. Quelques-uns sont décrits sur l'une des pages de cette section. Investir voudrait plutôt dire placer des fonds dans un ou des outils financiers dans l'espoir de les voir grandir rapidement. Il ne suffit pas d'épargner et de se créer des réserves. Il faut savoir investir pour croitre ses fonds pour que nos projets de vies puissent se réaliser.
Conseils financiers
Voici quelques conseils pour aider vos finances personnelles. Ils pourraient faire la différence entre réaliser vos rêves ou passer à côté. Cela vaut la peine de les lire au moins une fois.
Commencez tôt
Le plus tôt que vous commencez, le plus tôt que vous atteindrez votre but. Dans certains cas, cela prendra moins d'effort si vous commencez le plus tôt possible. Il y a un exemple sur l'avantage de commencer tôt ainsi que de la formule de mathématique financière pour calculer combien il vous faudra pour réaliser votre objectif. Après avoir compris et mis en pratiques ces formules, vous comprendrez qu'il est avantageux de commencer tôt.
Apprendre le plus possible sur les finances et investir
Lecture des marchés pour apprendre son fonctionnement et éventuellement être capable de prédire les réactions.
Il ne suffit pas juste de lire. Il faut aussi s'impliquer en investissant. Vous pouvez commencer avec une petite somme. Avec le temps, vous pourrez mettre un peu plus d'argent à chaque paie ou à chaque mois et voir grandir votre capital.
Club d'investisseurs
Une autre façon d'apprendre et de trouver des clubs d'investisseurs et de s'impliquer. C'est un bon endroit pour trouver des conseils et de partager avec d'autres de l'information sur le marché, sur un secteur en particulier ou une entreprise. Certains ont même des séances de formations pour ceux qui débutent à investir.
Finances et budget
Vous devriez aussi encourager vos enfants à apprendre plus sur les finances. Vous pouvez déjà commencer en plaçant un budget simple et de les encourager à économiser. Une idée que j'ai lue consistait à séparer l'allocation aux enfants dans plusieurs bocaux ayant chacun une étiquette : banque, bonbons, jouet, charité . Vous allez en apprendre plus sur les finances en essayant de leur montrer les concepts importants.
Votre carrière est aussi importante
N'oubliez pas de planifier et d'avancer votre carrière. Les avancements et les changements d'emploi devraient vous fournir plus de fonds que vous pourrez ensuite investir.
Il faut bien se connaître (know yourself)
Il faut aussi connaître ses aptitudes et ses préférences. Avez-vous une attitude conservatrice ou agressive ? Quel est votre niveau de connaissance des outils financiers qui vous sont disponibles ? Quel est votre niveau de tolérance au risque ? Mais il ne faut pas oublier de foncer et regarder d'autres options qui pourraient devenir très avantageuses plus tard.
Soyez agressif
Selon le rapport 2007 de Forbes des personnes les plus fortunés, la valeur moyenne de ceux-ci a augmenté de 30% en un an ! Pourquoi ne devriez-vous essayer d'en chercher autant ?
La moyenne de l'indice de la bourse Dow Jones Industrial average (DJIA) de 1925 à aujourd'hui est de 10% par année. Il y a de meilleures années et de moins bonnes. Mais la moyenne de rendement est d'environ 10%. Si vous placez 50$ par paie aux deux semaines durant 25 ans (l'équivalent de 650 paies) à 10%, vous vous retrouveriez à la fin avec 133 896,49 $.
Mais l'indicateur Dow Jones se base sur la performance de plusieurs compagnies. Certaines entreprises performent mieux que d'autres selon l'économie. Si vous pouvez investir dans ces compagnies et ressortir un rendement de 13% durant pour la même période, la somme totale augmente à 214 682,11 $. C'est 60% de plus !
J'espère que cela peut vous a motivé à chercher plus loin qu'une simple moyenne. Mais il faut bien comprendre le marché et prendre des risques. Vous aurez de bons coups et quelques mauvais. Il faut persévérer.
Planifiez le prévisible
Il y a un dicton anglais qui dit : « People don't plan to fail. They fail to plan ». Une traduction simple serait: « L'individu ne planifie pas d'échouer. Il échoue à planifier ». La pire erreur qu'un individu puisse faire est de ne pas planifier correctement et de ne suivre pas le progrès de leurs projets. Généralement, un projet prends plus de temps et d'effort qu'on l'imagine. Mais il vaut souvent la peine d'être réaliser.
Il faut donc planifier des dépôts périodiques, par paie ou par mois, pour atteindre son objectif. Quels genres de projets peut-on planifier à l'avance ?
L'achat d'une maison requiert un certain temps pour accumuler le capital requis pour le dépôt, pour la « taxe de Bienvenue », le notaire, le déménagement ainsi que d'autres frais avant de pouvoir aménager. Laissez-vous une marge de manouvre dans vos finances. N'empruntez pas le maximum qui vous est alloué. Il y a toujours quelque chose à faire dans ou autour d'une maison. Cela peut être des rénovations, des murs mal isolés, un toit qui coule, une craque dans la fondation et bien d'autres.
Plusieurs dissent que votre maison va être votre plus gros investissement. Cela ne devrait pas être le cas. Vos investissements devraient l'être. Les revenus de vos investissements devraient un jour devenir assez imposants pour remplacer votre salaire.
L'achat d'un véhicule peut aussi demander de la planification. Il faut que vous sachiez quelle partie de budget vous allez utiliser pour payer pour le véhicule, les assurances en plus de l'entretien et l'essence (dont le prix ne fait que grimper).
Votre retraite est le projet qui va prendre le plus de temps à se réaliser. C'est malheureusement aussi celui que le monde prend le plus de temps à mettre en action. C'est pourtant celui que vous devriez commencer le plus tôt. Le temps peu aussi bien être un allié important, grâce à l'intérêt composé, si vous commencez tôt qu'un redoutable ennemi qui vous débuter trop tard.
Il y a deux équations de mathématique financière que vous devriez utiliser pour vous aider à planifier vos projets. Il s'agit de la valeur future d'une annuité (VFA) et la valeur actuelle d'une annuité. Elles vont vous aider à déterminer comment vous pouvez atteindre vos objectifs.
Vous pouvez planifier à l'avance de grosses sorties de fonds qui arriveront durant l'année. Par exemple, aimez-vous votre gros compte de carte de crédit après les dépenses de Noël ? Pourquoi ne pas mettre des fonds de côté à l'avance ? Et les vacances ? Pour vous donner autre exemple, je mets de l'argent de côté à chaque mois pour m'aider à payer les taxes municipales et scolaires au moment venu.
Un autre élément important de votre planification est de déterminer quand le projet doit être réalisé. Les formules de mathématique financière pourront vous aider à déterminer si vos plans sont réalistes. Il suffira ensuite de planifier des retraits automatiques à partir de votre budget.
Préparer des réserves pour l'imprévisible
Chaque vie reçoit son lot d'imprévus. Certaines situations sont plus difficiles que d'autres. C'est pour cela qu'il faut se monter des réserves pour contrer des événements sur lequel vous n'avez pas de contrôle. Cela peut aussi bien être un bris dans la maison, une perte d'emploi, une maladie, un décès ou tout autre.
Il y a d'autres éléments non-financiers pour aider contre les imprévus sont des assurances. Une assurance-vie ne vous aidera pas beaucoup à votre décès. Mais elle va aider votre famille à s'ajuster à la perte de votre revenu. Une assurance sur l'hypothèque peut aussi garantir que votre famille ne perdra pas en plus leur toit. Une assurance salaire va aussi vous aider en cas de maladie. Cela mettra moins de pression sur vos épaules pour revenir au travail quand vous n'avez pas encore pleinement récupéré d'un accident ou d'une maladie.
Il faut aussi préparer certains documents auprès d'un notaire. Les frais sont modiques et peut protéger votre familles lors d'une mauvaise situation. Un testament assure que vos biens sont distribués de la façon que vous le désirez. Vous devriez aussi prendre l'opportunité pour préparer un mandat en cas d'inaptitude. Qui va vous représenter après un accident auprès de l'hôpital ? Vous avez aussi besoin de préparer une procuration. Qui va protéger vos intérêts auprès des institutions financières ? Assurez-vous que votre conjoint et ceux près de vous savent où trouver tous les documents nécessaires pour vous représenter.
J'espère que les conseils que vous avez lus sur cette page vous donneront un bon point de départ pour vos connaissances. Mais ce n'est qu'un point de départ. Il faut en lire plus et surtout appliquer ce que vous avez lu. La meilleure idée au monde ne vaut rien si elle n'est pas appliquée.
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